的境外旅行险就提上日程。但市面上境外旅行险五花八门，如何判断一款产品是否值得托付，又如何在众多的保险产品中购买到一款性价比较高的境外旅游险，其实大有门道。

　　保险专家提醒，市场上的境外旅行险种类繁多，保障功能也五花八门，但其实最为核心的保障功能主要涵盖意外伤害保险、医疗保险、国际救援服务，而保障功能加得越多，保费自然也越贵。消费者关键是要锁定最核心保障功能，一些没必要的保障功能则可以不买。

　　判断产品是否值得托付有门道

　　出境游在我国越来越普遍。根据银联国际近日发布的“2015暑期出境游趋势”报告，中国游客出境游呈现规模大、频率高、目的地分散、消费行为理性等新特点，绝大部分出境旅行者都知道需要购买境外旅行险。

　　不过，一位保险业内人士表示，出国旅行具有风险意识是一个良好的开端，但不少消费者面对多如牛毛的境外旅行险产品，往往缺乏足够的判断力。

　　保险专家指出，“怎么判断一款产品是否值得托付？怎么购买高性价比的境外旅行险？不少消费者在购买保险的时候，要么图便宜，难以起到保障的作用；要么买个最贵的，花了不少冤枉钱，买了一堆没有必要的保障。”

　　专家提醒，判断一份境外旅行险产品是否值得托付，其实大有门道。消费者在决定为自己的旅途购买一份境外旅行险之前，不妨多了解以下几点。

　　一是看国际救援机构是否可靠。在人生地不熟的国外旅行一旦遇到意外情况时，国际救援机构的可靠性容不得半点疏忽。一些大型险企或合资保险公司在国际救援上，由于实力强或网络强大，可以与专业的国际救援公司紧密对接，也因此能够提供更专业高效的救援服务。

　　据了解，在最近的尼泊尔大地震中，不少大型险企都第一时间排查是否有在珠穆朗玛峰受伤的客户，并迅速启动应急全球救援服务，包括联系并安排当地的直升机服务商，做好充足准备，随时将伤者转运到安全地带。一般来说伤者都可以获得险企安排的直升机获救，险企通过全球救援系统与顾客保持密切沟通，如客户需要可立即为其安排医疗转运服务。而一般的小型险企，由于实力所限，往往难以第一时间迅速启动全球紧急救援。

　　其次是看医疗费用是否垫付。在国外一旦发生意外或突发急性病，医疗费用非常高，特别是欧洲地区。保险专家表示，如有“医疗费用垫付”这一功能，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后再辗转到投保险企理赔，这样投保人很可能面临理赔资料不齐全等繁琐的手续问题。

　　其三是看免责条款。免责条款是保险公司在保险合同中列明的不承担保险责任的范围，比如慢性病及既往病史；极限运动，例如滑雪、潜水、攀岩等；高风险国家或地区等通常都在免责范围内。“如果消费者的旅行计划是包含特殊的运动项目，那么就需要专门购买承保高风险运动的意外险产品，而不能想当然地随意购买。”保险专家提醒到。

　　最后是看退保条件。拒签或因个人安排需要改变甚至取消行程，是境外旅行极为常见的情况。保险专家告诉记者，人性化的境外旅行险产品能够根据这些变数进行变更或退保，免除旅行者的后顾之忧。比如所有的境外旅行险接受拒签后的全额退保；若行程取消也可以申请全额退保；在保单生效日前，如果出境日期或出境目的地发生变化，可以直接登录险企官网进行免费的在线变更。

　　怎么买最具性价比？锁定最核心保障功能

　　保险专家提醒广大市民，市场上的境外旅行险种类繁多，保障功能也五花八门，但其实最为核心的保障功能即意外伤害保险、医疗保险、国际救援服务。

　　作为三大最核心的保障功能，意外伤害保险的作用在于意外身故或伤残后的经济补偿；医疗保险则可以在遭遇因意外或突发急性病需要救治时，提供医疗及相关费用的补偿；国际救援实际上包括了一系列服务，对于出境的旅行者非常有用。据了解，通过24小时多语种的救援热线，被保险人可以得到的援助服务包括将其运送到医院、提供就医信息、安排住院、垫付医药费、指示最近的大使馆等等，紧急情况下，一个电话就能获得多种实用信息和贴心服务。

　　保险专家表示，保障功能加得越多，保费自然也越贵。“关键是要锁定最核心保障功能，一些没必要的保障功能则可以不买。”

　　最后，保险专家提醒，买保险的时候将保障范围限定在具体的旅行目的地，既能让保障针对性更强，也能让保费更低。“以往出境游的旅行者在选购境外旅行险时，不管是去欧洲、北美还是东南亚，购买的保险其实都是同一种产品，将境外所有国家都包含在保障范围内，这样保费当然就高。”       

（摘自《南方日报》）

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