新医改实施后，商业保险的作用并没有削弱。社保的基本设计原理是低水平、广覆盖。目前重大疾病的治疗费用动辄几十万元，而社会最高支付限额外负担显然与这个水平有差距。某些药品（新药、进口药、贵药等）及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内，商业保险可对此部分进行补充。

 

其实，买保险首要目的应当是获得风险保障，投资增值是第二位的。风险保障程度高的保队理不能返还保险费的；具有返还保险费功能的保险，风险保障程度比较低。

万能险、投资连结类保险投资功能较强，但缴纳的保险费也比较高；投资收益以及分红保险的分红收益，随保险资金运用成果而定，是不固定的。因此，比较好的办法是根据自己的缴费能力，先保障后投资，将两类保险组合购买。

 

“先为孩子买足保障”是不少家庭买保险时存在的误区。在不少家庭，孩子的保障十分完备，但作为家庭经济“顶梁柱”的父母却无险傍身。正确的投保观念是先保大人、再保小孩。子女成长可能面临的****风险直接取决于父母面临的风险。因此，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。

 

教育金保险是家庭理财规划的一个有力工具，但不应当成为孩子的第一份保险。教育金是10年或20年需要花的钱。为孩子买保险，首先应规避目前可能出现的风险，即意外、疾病。成长过程中，意外保险和健康保险是家庭的一大得力帮手。

 

和保险公司其他险种相比，意外险堪称人人必备的“护身符”。因为这一险种普遍花费不高，几十元至几百元即可带来一年保障。当然，在购买意外险时要注意其保障范围。

 

随着房价高涨，现在很多家庭****的资产就是房子。但绝大多数人并没有对家庭住宅进行保障。一般来说，房产要么不发生风险，一旦发生风险，花费都不是小数目。通过家财险为家庭主要资产上个保险锁也是一种化解家庭风险的理财之道。目前售卖的家财险普遍花费不多，几百元甚至一百元即可一年无忧。

 

其实，买保险是防万一，不出事最好。有了保险，随时都处在保险保障之下。不出事，我为人人；出了事，人人为我。这才是保险的作用。

 

保险和储蓄虽然都是应对风险的办法，但它们之间区别还是很大：储蓄可随时存取，灵活性很大；而保险费是不能随意取回的。

储蓄是一种自救行为，没有把风险转移出去，“万一”的事来了，钱还没攒够，难免陷入困境。而保险是一种集体互助行为，能把风险转移给保险公司，利用获得的保险金有助于渡过难关。